出海就先要了解當?shù)厥袌觯擳amara在今年 4 月份宣布已籌集了 1.1 億美元的A輪投資時，在整個地區(qū)引起了一陣敬畏。因為這不僅是中東和北非 初創(chuàng)公司籌集的最高 A 輪融資，也是沙特初創(chuàng)公司有史以來籌集的最大一筆投資。

先買后付 (BNPL) 初創(chuàng)公司在推出后的幾個月內(nèi)，吸引了生態(tài)系統(tǒng)對沙特阿拉伯及對于金融技術(shù)商機的關(guān)注。

沙特阿拉伯曾經(jīng)是一個緩慢發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)，如今已成為企業(yè)家的充滿活力的景觀，為他們提供更多的資金渠道和更友好的監(jiān)管。尤其是金融科技領(lǐng)域，從 2018 年在沙特金融科技計劃下注冊的僅有 10 家初創(chuàng)公司增長到 2020 年的 155 家。

今年 1 月至 5 月，總部位于沙特阿拉伯的金融科技初創(chuàng)公司籌集了近 1.3 億美元，創(chuàng)下歷史新高。與2015 年至 2020 年該行業(yè)籌集的 2300 萬美元相比，躍升不少。

“我感覺到生態(tài)系統(tǒng)中的所有參與者都渴望改善在沙特建立強大初創(chuàng)公司的環(huán)境，這導(dǎo)致大量投資涌入沙特市場，特別是在金融科技領(lǐng)域，”Tamara 的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Abdulmajeed Alsukhan 表示，這種增長的部分原因是沙特疫情和隨后的網(wǎng)上購物增長，當時消費者被迫在線支付，而不是依賴于沙特中央銀行因防止疫情傳播，從而迅速禁止貨到付款。

整個中東和北非地區(qū)政府對金融科技行業(yè)的關(guān)注和支持都在增加。金融科技已成為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，在世界上幾乎一半人口沒有銀行賬戶的地區(qū)，金融科技被視為普惠金融的靈丹妙藥。但是，政府法規(guī)因地區(qū)而異。

巴林因其對金融科技最友好的法規(guī)而廣為人知，埃及擁有中東和北非地區(qū)最先進的金融科技初創(chuàng)企業(yè)，而該地區(qū)的大多數(shù)金融初創(chuàng)企業(yè)都位于阿聯(lián)酋。在中東和北非，沙特阿拉伯正嘗試成為金融科技的領(lǐng)跑者。

沙特中央銀行（之前稱為沙特阿拉伯金融管理局（SAMA））與資本市場管理局（CMA）合作于 2018 年發(fā)起的沙特金融科技計劃在這一飛躍中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。據(jù)其網(wǎng)站稱，該計劃的任務(wù)是“將沙特阿拉伯轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂蟹睒s和負責(zé)任的金融科技生態(tài)系統(tǒng)的創(chuàng)新金融科技中心”。作為其職責(zé)的一部分，促進了初創(chuàng)企業(yè)的許可流程，它將企業(yè)家與投資者、服務(wù)提供商和銀行聯(lián)系起來，并擁有一個由 Flat6Labs運營的加速器計劃。

“沙特阿拉伯的決策者意識到該行業(yè)在發(fā)展和服務(wù)于王國的 2030 年愿景方面面臨的挑戰(zhàn)，”沙特金融科技總監(jiān) Nejoud Al Mulaik 說。“由于在監(jiān)管測試環(huán)境中測試某些活動，金融科技生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管框架不斷發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)使用這些活動來修改或制定新法規(guī)。”

當 SAMA 在今年年初宣布打算在該國推出一個開放的銀行監(jiān)管框架時，這種以金融科技為主導(dǎo)的方法得到了強調(diào)。開放銀行要求現(xiàn)有銀行和其他傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商提高財務(wù)透明度。通過共享和訪問他們的數(shù)據(jù)，它允許第三方提供商為他們的客戶構(gòu)建金融應(yīng)用程序和服務(wù)，如新銀行。

在全球范圍內(nèi)，開放銀行在兩個方面取得了進展：監(jiān)管機構(gòu)迫使傳統(tǒng)銀行接受它并與金融科技初創(chuàng)公司合作，就像歐盟的情況一樣，或者正如我們在美國看到的，現(xiàn)有銀行選擇與開放銀行提供商合作以保持與創(chuàng)新同步。

雖然中東和北非地區(qū)有分散的舉措來支持開放銀行領(lǐng)域的金融科技，但現(xiàn)有銀行在很大程度上不愿分享他們的數(shù)據(jù)。因此，該地區(qū)缺乏開放銀行監(jiān)管，但巴林例外，該框架于 2018 年 11 月啟動了開放銀行框架，現(xiàn)在則是沙特阿拉伯。

一旦在沙特阿拉伯建立開放銀行牌照，它很可能會改變該國成為該地區(qū)最大的金融科技市場所需的游戲規(guī)則。雖然巴林已經(jīng)提供了該框架，但其人口僅為 160 萬，市場規(guī)模太小，無法盈利。阿布扎比全球市場 (ADGM) 和迪拜國際金融中心 (DIFC) 也明確表示他們對開放銀行業(yè)務(wù)感興趣，但該國的在岸司法管轄區(qū)與離岸司法管轄區(qū)對獲得許可構(gòu)成了障礙。

另一方面，沙特阿拉伯有一個金融機構(gòu)管理機構(gòu)，可以簡化政策執(zhí)行。沙特也是中東地區(qū)的龐大市場，也是幾乎所有初創(chuàng)公司都想進入的市場。

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，沙特擁有 3600 萬人口，其中 70% 的人年齡在 35 歲以下，互聯(lián)網(wǎng)普及率為 95.7%，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP) 為 23,000 美元，沙特為初創(chuàng)企業(yè)提供了規(guī)模和增長的能力。

沙特阿拉伯的金融科技領(lǐng)域仍處于起步階段。它沒有我們在埃及看到的交易流程，沒有巴林在金融市場長期經(jīng)驗的優(yōu)勢，也沒有阿聯(lián)酋生態(tài)系統(tǒng)的吸引力，阿聯(lián)酋的金融格局在加密和區(qū)塊鏈監(jiān)管方面也遙遙領(lǐng)先。

人才也是一個大問題。沙特金融科技公司的一份報告顯示，招聘合格人才是 40% 的金融科技初創(chuàng)公司的主要障礙，其次是 37% 的法規(guī)，然后是 28% 的客戶測試。

“與該地區(qū)大多數(shù)其他國家一樣，沙特阿拉伯在教育系統(tǒng)和工作要求之間存在差距。大學(xué)需要通過讓學(xué)生為不同科技領(lǐng)域的勞動力市場做好準備來彌合這一差距，”Loubieh 說，他在大學(xué)舉辦介紹性講座，解釋金融科技行業(yè)并激勵年輕學(xué)生走這條路。

沙特的創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)還很年輕，吸引人才需要高昂的薪水，這是大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司無法承受的。作為全球公司和人才的樞紐，它仍然落后于迪拜，而流程往往更加費力和耗時。

利雅得和吉達都缺乏已被證明對吸引人才至關(guān)重要的生活質(zhì)量，這在該國金融科技行業(yè)的構(gòu)成中可見一斑。根據(jù) Al Mulaik 的說法，在沙特阿拉伯運營的金融科技初創(chuàng)公司中有 80% 的總部設(shè)在沙特，主要由沙特企業(yè)家創(chuàng)立。

但是，政府的意圖非常明確——它想要一個多元化的經(jīng)濟，企業(yè)家、初創(chuàng)企業(yè)和創(chuàng)新者應(yīng)該能夠蓬勃發(fā)展。如果它繼續(xù)按照目前的軌跡前進，沙特阿拉伯肯定有潛力和能力成為該地區(qū)的金融科技領(lǐng)跑者。  

（來源：中東跨境電商匯）

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